La transparencia en el mercado de seguros
5 años de LOSSEAR y 40 años de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, en tiempo de pandemia y de transformación digital
- ISBN: 9788413690711
- Editorial: Editorial Comares
- Fecha de la edición: 2021
- Lugar de la edición: Granada. España
- Colección: MERCATURA. Estudios de Derecho mercantil
- Encuadernación: Rústica
- Medidas: 24 cm
- Nº Pág.: 292
- Idiomas: Español
La transparencia constituye uno de los principios fundamentales de orden público económico y social en el mercado. Uno de los impactos regulatorios de la década en el mercado europeo de seguros y fondos de pensiones ha sido la solvencia y la transparencia.
Dentro del mercado de seguros coexisten principios fundamentales que disciplinan la diligencia, la conducta, así como el buen gobierno de la actividad de los operadores jurídicos y económicos -aseguradores, reaseguradores y distribuidores- y de los consumidores. Son principios que informan, inspiran y dan sentido a las normas generales y sectoriales de ordenación pública como aquellas otras privadas reflejo del objeto de la actividad aseguradora- el contrato de seguro-.
La posición asimétrica de las partes en la relación contractual asegurativa implica una mayor diligencia y responsabilidad profesional respecto al comportamiento y a la práctica sobre el producto y su comercialización. Se expone la conveniencia de revisar los conceptos y los principios de la LCS (40º aniversario) como ley mínima con las nuevas normas, especialmente, LOSSEAR y el RDL 3/2020, sobre distribución de seguros. En particular, los principios basados en una simetría proporcional de los deberes/cargas entre las partes del contrato, así como de los remedios y consecuencias a su incumplimiento por las partes, especialmente sobre aquellos a quienes se les impone un ?plus de información?, de diligencia y de transparencia, especialmente, en el momento de la contratación como en el momento de acaecimiento del siniestro y del comienzo de la obligación de pago de la aseguradora en cumplimiento del contrato de seguro y de planes de pensiones.
Un producto será transparente cuando responda adecuada y razonablemente a las legítimas expectativas económicas y jurídicas de sus destinatarios- sean o no consumidores- dentro del proceso de buena gobernanza en el diseño, en la comercialización y en la contratación. En este último aspecto de la contratación del producto puede verse que los controles de transparencia sobre las cláusulas predispuestas en las pólizas aparte de insuficientes resultan confusos. Esta apreciación se demuestra con la constante conflictividad del contrato de seguro experimentada no simplemente sobre los deberes de información sino en gran medida sobre la errática e insegura distinción ofrecida por los jueces y tribunales entre las denominadas cláusulas limitativas y las cláusulas delimitadoras del riesgo en los contratos de seguro, con unos controles generales y especiales para el tipo de cláusula incluso aquellas calificadas como sorprendentes.
Esas realidades jurídicas incluso jurisprudenciales europeas sobre los controles de transparencia en la contratación con consumidores necesitan, aparte de una armonización con las normas generales (LCGC y TRLGDCU) para todos los contratos, de unos principios generales y particulares que inspiren la libre accesibilidad, la comprensibilidad y la transparencia del contrato de seguro conforme al nuevo entorno tecnológico- big data, blockchain, inteligencia artificial- y económico con la pandemia (COVID-19).
El producto de seguro ha de ser comprensible, adecuado y útil para las partes, principalmente, para quien contrata y se asegura, pues no hay contrato justo sin objeto ni causa.
Capítulo primero: EL MERCADO DE SEGUROS Y SU DERECHO
I. La actividad aseguradora. El mercado de seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
II. La función del seguro en la economía y en la sociedad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
III. El derecho y el seguro en un nuevo entorno evolutivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
1. El Derecho público y privado del Seguro en la actualidad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12
2. El Seguro y el Derecho en una sociedad y economía contemporánea a un Seguro y su Derecho en una sociedad y economía digital y robótica . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
4. Los cambios regulatorios en el sector de seguros por la tecnología . . . . . . . . . . . . . . . 22
5. Un Derecho del Seguro ético, transparente, sostenible y socialmente responsable
(RSC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
Capítulo segundo: LA SUPERVISIÓN, TRANSPARENCIA E INFORMACIÓN EN EL MERCADO DE SEGUROS
I. La transparencia en la actividad aseguradora y de distribución de seguros según la normativa
europea . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31
1. La Directiva Solvencia II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 33
2. La Directiva de Distribución de seguros y reaseguros privados . . . . . . . . . . . . . . . . . 36
2.1. El documento normalizado de información sobre producto de seguro distinto del
seguro de vida . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
2.2. El documento de producto de inversión basado en seguros . . . . . . . . . . . . . . . . 38
II. Las conductas de mercado y la transparencia de la actividad aseguradora . . . . . . . . . . . . . 41
1. La Ley 2/2011 de Economía Sostenible . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41
2. Los principios de la actividad aseguradora tras LOSSEAR y ROSSEAR . . . . . . . . . . 42
3. La supervisión y las normas de conductas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
4. La solución de conflictos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52
III. La transparencia en la distribución de seguros privados con el rdl 3/2020, de 4 de
febrero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
VIII LA TRANSPARENCIA EN EL MERCADO DE SEGUROS
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 55
2. Objeto y ámbito de aplicación de la nueva Ley de Distribución de Seguros . . . . . . . . 56
3. Los principios básicos de la Ley de Distribución de Seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59
4. Los principios generales, normas de conducta y prevención de conflictos de intereses
de los distribuidores de seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 67
5. Los mediadores de seguros y sus colaboradores . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70
5.1. Los agentes de seguros y los operadores de banca-seguros . . . . . . . . . . . . . . . . 71
5.2. Los corredores de seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73
5.3. Los comparadores de seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 77
6. Los deberes de información y de asesoramiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
7. El modo y la forma de transmisión de la información general . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 86
8. El modo y la forma de transmisión de la información en el caso de productos de inversión basados en seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
IV. Criterios y guías de buenas prácticas en la contratación de seguros . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88
V. La autorregulación de la industria aseguradora . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 90
Capítulo tercero: LA SUPERVISIÓN, TRANSPARENCIA E INFORMACIÓN EN EL MERCADO DE FONDOS DE PENSIONES
I. La supervisión de la actividad de los planes y fondos de pensiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 93
2. Los aspectos y funciones de supervisión prudencial . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 95
II. La comercialización de planes de pensiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
1. El comercializador y el acuerdo de comercialización . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 98
2. El deber de información y la responsabilidad del comercializador de un plan de pensiones .. . . . . 100
3. Las responsabilidades por falta de transparencia en los planes de pensiones. Comentario
de la STS, sala 1.ª, núm. 40/2019, de 22 de enero . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 102
III. La información y la transparencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
1. En los planes de pensiones individuales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 111
2. En los planes de pensiones de empleo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 114
Capítulo cuarto: LA TRANSPARENCIA EN EL CONTRATO DE SEGURO
I. La transparencia en Ley 50/1980 (LCS) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
1. El «carácter tuitivo» y los controles de transparencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119
2. La imperatividad y la supletoriedad . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 130
II. Los principios y caracteres fundamentales del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
1. La justificación de unos principios del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 136
2. Los caracteres fundamentales del contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 139
3. La unidad del contrato desde la dualidad entre seguros de daños y de personas . . . . . 148
4. Los principios de Derecho europeo de contrato de seguro y reaseguro . . . . . . . . . . . . 152
Capítulo quinto: LA TRANSPARENCIA COMO PRINCIPIO INFORMADOR DE ORDEN PÚBLICO. LA INFORMACIÓN PREVIA Y LAS CONSECUENCIAS DE SU INCUMPLIMIENTO
I. La transparencia como principio de orden público . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
1. El principio de transparencia informador del orden público jurídico económico y
social . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157
2. El principio esencial y fundamental de la transparencia en la actividad de seguros . . 162
II. La información previa del tomador sobre el estado del riesgo como principio/carga . . . . . 170
1. El deber de prevención del tomador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 170
2. La declaración del estado del riesgo como principio y carga informativa precontractual
del tomador . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 172
3. El cuestionario como carga del asegurador y como límite al deber de declaración . . . 177
4. La agravación del riesgo como deber vinculado al de información previa . . . . . . . . . 189
5. La disminución del riesgo asegurado como derecho y no como deber . . . . . . . . . . . . 197
III. Los remedios al incumplimiento de los principios/deberes/cargas del asegurador y del
tomador del seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 200
IV. La acción de daños por incumplimiento del principio de transparencia/deber de buena fe y
diligencia del asegurador/distribuidor . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 209
1. Aspectos generales de información y de protección en el mercado financiero . . . . . . 209
2. Aspectos particulares del contrato de seguro en protección del asegurador . . . . . . . . . 218
3. La mora del asegurador «indemnización de daños y perjuicios» . . . . . . . . . . . . . . . . . 221
4. La acción de daños por incumplimiento . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 227
V. La transparencia en la contratación de seguros de amortización de préstamo hipotecario . 232
1. La información precontractual sobre el servicio y su coste . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 232
2. La transparencia en el cumplimiento de la prestación para el caso de fallecimiento del
asegurado . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 235
3. La transparencia en la moratoria hipotecaria Covid 19 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 240
Capítulo sexto: LOS CONTROLES DE TRANSPARENCIA EN NORMAS GENERALES A LA DEL CONTRATO DE SEGURO
I. La contratación a distancia y comercio electrónico destinado a consumidores . . . . . . . . . 243
1. La Ley 34/2002, de 11 de julio, de servicios de la sociedad de la información y de
comercio electrónico (LSICE) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 243
2. La Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios financieros destinados a los consumidores (LCDSFC) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 248
II. La contratación con condiciones generales de la contratación destinado a consumidores . 251
1. El Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el Texto
Refundido de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios y otras leyes
complementarias (LGDCU) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 251
2. Ley 4/2018, de 11 de junio, de modificación del TRLGDCU . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 254
3. Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre Condiciones Generales de la Contratación . . . . . . . 257
3.1. Los controles de transparencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 259
3.2. El Registro de Condiciones Generales de la contratación . . . . . . . . . . . . . . . . . 264
3.3. ¿Cuáles serán las reglas de interpretación aplicables a las condiciones generales
y particulares de un contrato de seguro? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 265
3.4. ¿Cómo se incorporan las condiciones generales al contrato electrónico y automático conforme a la disciplina general —LGCGC y TRLGDCU— y sectorial
del contrato de seguro? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 273
3.5. Las acciones colectivas en el contrato de seguro . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 273
